Пенсійний рахунок півторарічній дитині: чому на Заході це стає популярно

Двом дітям Річарда та Кейтлін Брейн лише півтора року і п'ять місяців, однак мама й тато вже відкрили для них пенсійні рахунки.

Подружжя Брейнів, яке живе у Свонсі на півдні Уельсу, щомісяця вносить по £50 (66 доларів) на рахунок кожної дитини.

Ці гроші діти не зможуть отримати до досягнення 57-річного віку відповідно до чинних правил приватних пенсійних фондів Великої Британії.

Тож старша дитина муситиме чекати до 2082 року, а молодша - до 2083-го.

Попри таке тривале очікування, 30-річний Річард переконаний, що вони з 28-річною Кейтлін чинять правильно.

"Внески до їхніх пенсій означають, що ми можемо зробити внесок у їхнє майбутнє далеко за межами нашого власного життя. А ці гроші матимуть десятиліття для зростання", - каже він.

"Ми не так часто ходимо в ресторани, як раніше"

Фінансова грамотність Річарда пояснюється тим, що він працює в інвестиційній компанії.

Кейтлін зараз перебуває у декретній відпустці, до якої працювала у місцевій раді.

Він заробляє менше £90 000 (120 тис. доларів) на рік, тоді як вона наразі не має доходу, оскільки ще не повернулася на роботу після завершення декретних виплат у розмірі £194 (257 доларів) на тиждень.

Окрім пенсій для дітей, Річард і Кейтлін також відкрили для них ощадні рахунки Junior ISA та щомісяця вносять по £60 (80 доларів) на кожну дитину. Цими грошима діти зможуть скористатися після досягнення 18 років.

Подружжя вважає, що це поєднує переваги двох підходів: рахунки ISA можуть допомогти дітям оплатити навчання в університеті, започаткувати бізнес або внести перший внесок за житло, тоді як пенсії покликані забезпечити фінансову безпеку значно пізніше в житті.

Вносячи загалом £220 (292 долари) на місяць до фондів своїх дітей, а також £200 (265 доларів) до власних приватних пенсій і заощаджень, подружжя каже, що тепер мусить жити ощадливіше, ніж раніше.

"Ми не живемо за межею бідності, але інвестування цих грошей означає, що доводиться трохи відмовлятися від деяких речей", - каже Річард.

"Ми не так часто ходимо до ресторанів, як раніше, що досить прикро, бо ми любимо смачно поїсти", - зізнається він.

"І ми не витрачаємо так багато одне на одного на дні народження та Різдво, щоб і далі мати змогу робити це для дітей", - додає Річард.

"Я хочу раніше вийти на пенсію, тож це допоможе"

Пенсії для дітей, також відомі як Junior self-invested personal pensions (SIPP), запровадили у Великій Британії у 2001 році.

Щороку можна вносити максимум £2 880 (3 823 долари), а уряд додає ще £720 (956 доларів) у вигляді податкової пільги, доводячи загальну суму до £3 600 (4 777 доларів).

Як свідчать дані галузі, популярність Junior SIPP зростає.

Один із провайдерів, Hargreaves Lansdown, повідомляє, що за 12 місяців до квітня 2026 року кількість відкритих рахунків була у два з половиною раза більшою, ніж за аналогічний період роком раніше.

Інша компанія, Fidelity, каже, що з грудня 2023 року кількість таких рахунків зросла більш ніж утричі.

Для деяких батьків можливість дати своїм дітям фору в накопиченні пенсії є потужним стимулом, але як самі діти ставляться до того, що не зможуть скористатися цими грошима потенційно протягом 50 років або навіть довше?

П'ятнадцятирічний Г'юго Томпсон із Манчестера, схоже, ставиться до цього спокійно.

Його батьки, які працюють у фінансовій сфері, протягом останніх 10 років вносять максимально можливі суми до його Junior SIPP.

"Інвестовані гроші означають, що, можливо, я матиму перевагу, коли стану старшим", - каже він.

"Тож мені не доведеться вкладати так багато власних грошей! Я хочу вийти на пенсію раніше за державний пенсійний вік, тому все це допоможе", - додає Г'юго.

Мати Г'юго, Аннабель, яка також працює у фінансовій сфері, відкладає гроші й на його рахунок Junior ISA, але каже, що водночас продовжує інвестувати у власну пенсію та заощадження.

"На мою думку, Junior SIPP варто розглядати лише тоді, коли ви впевнені, що маєте достатньо власних коштів", - каже вона.

Для батьків, які можуть собі це дозволити, ці гроші можуть суттєво зрости до того моменту, коли дитина отримає до них доступ, каже Джемма Слінго, спеціалістка з пенсійних питань у Fidelity.

"За внесків у £50 (66 доларів) на місяць від самого народження, включно з податковою пільгою, родина внесе £10 800 (14 333 долари) протягом цих 18 років", - пояснює вона.

"До моменту виходу на пенсію ця сума може зрости приблизно до £135 000 (179 171 доларів). Саме в цьому полягає справжня сила раннього старту: відносно невеликі суми мають надзвичайно тривалий час для нарощування доходу", - додає спеціалістка.

Не лише британські батьки відкривають для своїх дітей довгострокові інвестиційні рахунки.

У липні цього року президент США Дональд Трамп запустив нову пенсійну інвестиційну програму для дітей під назвою Trump Accounts.

Родини, друзі та роботодавці можуть вносити до $5 000 на рік на кожну дитину.

Відмінність від британської системи полягає в тому, що діти можуть отримати доступ до цих коштів після досягнення 18 років, хоча зняття грошей підлягає оподаткуванню та може супроводжуватися штрафом у 10%, якщо це зробити до досягнення віку 59 з половиною років.

Воллі Лакіду, викладач особистих фінансів у середній школі Smyrna в Теннессі, відкрив Trump Accounts для своїх двох дітей віком чотири та три роки.

"Мій батько помер, коли я був дуже маленьким, а мама робила все можливе, щоб забезпечити нас, часто маючи лише найнеобхідніше", - каже Воллі.

"Протягом значної частини свого дорослого життя я відчував, що намагаюся наздогнати інших у фінансовому плані, особливо через значну заборгованість за студентськими кредитами", - додає він.

"Я не думаю про це виключно як про заощадження на пенсію для моїх дітей. Я сприймаю це як можливість дати їм стартову перевагу та допомогти змінити фінансову траєкторію нашої родини", - каже Воллі.